Finanziamento dell’abitazione di proprietà: qual è la strategia ipotecaria giusta?
Quando si tratta di finanziare l’acquisto di un immobile, le variabili in gioco sono generalmente tre: l’ammontare del capitale proprio, l’entità del reddito e il tipo di ipoteca. A tale riguardo è utile conoscere quali modelli ipotecari esistono in Svizzera e quali sono le loro caratteristiche. Per aiutarvi a farvi un’idea abbiamo allestito per voi una panoramica delle ipoteche.
A seconda della strategia di finanziamento e del bisogno personale di sicurezza sono disponibili diversi modelli ipotecari.
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L’ipoteca variabile offre la massima flessibilità perché non ha una durata fissa e il tasso d’interesse viene costantemente adeguato all’attuale situazione di mercato. In questo modo i beneficiari del credito possono approfittare di un’eventuale riduzione dei tassi. Inoltre si può passare a un prodotto di finanziamento diverso in qualsiasi momento. Tuttavia, l’onere degli interessi varia in base all’andamento del mercato dei capitali. L’ipoteca può essere disdetta da entrambe le parti con un preavviso di sei mesi.
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Chi tiene alla sicurezza di pianificazione, spesso opta per un’ipoteca fissa. Con questo modello, durata e tasso d’interesse vengono concordati in anticipo per l’intera durata del contratto. In tal modo l’onere degli interessi rimane invariato negli anni, offrendo protezione dall’eventuale aumento dei tassi d’interesse di mercato. Inoltre, il tasso d’interesse può essere garantito già prima dell’inizio della durata con un’ipoteca a termine. La durata viene stabilita individualmente dalla rispettiva Banca.
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L’ipoteca SARON abbina una durata contrattuale fissa a un tasso d’interesse variabile basato sul mercato monetario. Il tasso d’interesse si compone del SARON capitalizzato e di un supplemento individuale e viene adeguato in modo trasparente e costante alle condizioni di mercato. Nel corso della durata c’è la possibilità una tantum di passare a un altro modello ipotecario. Anche in questo caso la durata concreta viene definita individualmente dalla Banca.
Qual è l’ipoteca giusta per me?
La scelta del modello ipotecario più adatto dipende dalle esigenze personali. Mentre l’ipoteca variabile offre un’elevata flessibilità, quella fissa convince per la sua calcolabilità e sicurezza. L’ipoteca SARON è particolarmente indicata per chi desidera beneficiare dei tassi del mercato monetario attuali e allo stesso tempo auspica una certa pianificabilità grazie alla durata fissa del contratto.
Modelli
Breve descrizione
I vostri vantaggi
Interessi
Durata
Ipoteca variabile
Ipoteca senza durata fissa – il tasso d'interesse varia a seconda della situazione del mercato
Il tasso d’interesse si adatta alle attuali condizioni di mercato Possibilità di beneficiare del calo dei tassi d'interesse Possibilità di conversione in un altro prodotto bancario in qualsiasi momento
Variabili, a seconda della situazione del mercato dei capitali
A lungo termine, annullabile consensualmente ogni 6 mesi
Ipoteca fissa
Ipoteca con durata fissa e tasso d'interesse costante
Copertura contro l'aumento degli interessi di mercato L'addebito degli interessi rimane costante nel corso degli anni Il tasso d’interesse può essere fissato in anticipo (ipoteca a termine)
Fisso, per tutta la durata concordata
Specifico per la Banca
Ipoteca SARON
Ipoteca con durata fissa e adeguamento giornaliero del tasso d'interesse in base al mercato monetario
Conversione in un altro modello di mutuo possibile una sola volta durante la durata del contratto Il tasso d'interesse è trasparente e viene adeguato quotidianamente
SARON capitalizzato e supplemento individuale
Specifico per la Banca
ModelliBreve descrizione |
Ipoteca variabileIpoteca senza durata fissa – il tasso d'interesse varia a seconda della situazione del mercato |
Ipoteca fissaIpoteca con durata fissa e tasso d'interesse costante |
Ipoteca SARONIpoteca con durata fissa e adeguamento giornaliero del tasso d'interesse in base al mercato monetario |
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I vostri vantaggi
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Il tasso d’interesse si adatta alle attuali condizioni di mercato Possibilità di beneficiare del calo dei tassi d'interesse Possibilità di conversione in un altro prodotto bancario in qualsiasi momento
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Copertura contro l'aumento degli interessi di mercato L'addebito degli interessi rimane costante nel corso degli anni Il tasso d’interesse può essere fissato in anticipo (ipoteca a termine)
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Conversione in un altro modello di mutuo possibile una sola volta durante la durata del contratto Il tasso d'interesse è trasparente e viene adeguato quotidianamente
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Interessi
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Variabili, a seconda della situazione del mercato dei capitali
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Fisso, per tutta la durata concordata
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SARON capitalizzato e supplemento individuale
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Durata
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A lungo termine, annullabile consensualmente ogni 6 mesi
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Specifico per la Banca
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Specifico per la Banca
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Fonte: Raiffeisen
Scioglimento anticipato dell’ipoteca
Per le ipoteche con durata contrattualmente concordata, in particolare per le ipoteche fisse, un rimborso o uno scioglimento anticipato possono generare costi sotto forma di indennizzo per scadenza anticipata. L’indennizzo è destinato a compensare lo svantaggio finanziario della Banca derivante dal mancato versamento degli interessi futuri. Il suo ammontare dipende tra le altre cose dalla durata residua, dall’importo dell’ipoteca ancora in essere e dai tassi d’interesse al momento dello scioglimento. Per le ipoteche SARON o variabili, invece, di regola sono determinanti i termini di disdetta pattuiti. Si consiglia pertanto una verifica tempestiva delle condizioni contrattuali, in particolare in caso di modifiche programmate come la vendita di un immobile.
Il momento giusto è decisivo
Sono tanti i fattori che possono influire sull’andamento dei tassi e quindi anche sull’attrattiva dei diversi modelli ipotecari. Fredy Hasenmaile, Economista capo di Raiffeisen Svizzera, ogni trimestre illustra agli agenti immobiliari di Raiffeisen la situazione geopolitica e quella politica locale e ne mostra le ripercussioni sui modelli ipotecari. Scoprite di più nel video.
Una consulenza fondata aiuta
Nelle ipoteche c’è in gioco molto denaro. Conviene quindi richiedere una consulenza professionale. Il vostro consulente bancario Raiffeisen sarà lieto di analizzare la vostra situazione personale e di presentarvi un’offerta di finanziamento immobiliare su misura.
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