Financer son logement: quelle solution hypothécaire choisir?
Lors de l’achat d’un logement destiné à votre propre usage, plusieurs éléments entrent en ligne de compte: vos fonds propres, votre revenu, votre capacité à supporter les charges du financement ainsi que le type d’hypothèque choisi. Le marché suisse propose différents modèles hypothécaires, chacun présentant des avantages et des risques spécifiques. Comprendre leurs principales caractéristiques vous aidera à choisir une solution adaptée à votre situation personnelle et à vos objectifs.
Le choix d’une hypothèque dépend notamment de votre besoin de sécurité, de votre tolérance aux variations de taux d’intérêt et de votre horizon de planification.
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L’hypothèque à taux variable offre une flexibilité maximale car elle n’a pas de durée fixe et le taux d’intérêt est adapté en permanence à la situation actuelle du marché. Lorsque les taux baissent, les propriétaires peuvent ainsi bénéficier d’une diminution de leurs charges d’intérêts. Par ailleurs, il est possible d’opter à tout moment pour un autre produit de financement. Toutefois, les charges d’intérêts évoluent en fonction de l’évolution du marché des capitaux. L’hypothèque peut être résiliée par les deux parties en respectant un préavis de six mois.
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L’hypothèque à taux fixe est souvent privilégiée par les personnes qui recherchent une sécurité de planification élevée. Dans ce modèle, le taux d’intérêt est fixé au moment de la conclusion du contrat et reste inchangé pendant toute la durée convenue. Les charges d’intérêts sont ainsi connues à l’avance, ce qui facilite l’établissement d’un budget à long terme et protège contre une hausse des taux du marché. Par ailleurs, une hypothèque à terme permet de fixer le taux d’intérêt avant même le début du contrat. La durée est fixée individuellement par la Banque concernée.
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L’hypothèque SARON combine une durée contractuelle fixe et un taux d’intérêt variable sur la base du marché monétaire. Le taux d’intérêt facturé se compose du SARON, auquel s’ajoute une marge définie par le prêteur. Il est adapté de manière transparente et en permanence aux conditions du marché. Pendant la durée du contrat, il est possible de changer de modèle hypothécaire une seule fois. La durée concrète est également définie par chaque Banque.
Quelle hypothèque est adaptée à mes besoins ?
Le choix d’un modèle hypothécaire adéquat dépend des besoins personnels. Tandis que l’hypothèque à taux variable offre une grande flexibilité, l’hypothèque à taux fixe convainc par sa prévisibilité et sa sécurité. L’hypothèque SARON convient en particulier aux personnes qui souhaitent profiter des taux actuels du marché monétaire tout en bénéficiant d’une certaine prévisibilité grâce à la durée contractuelle fixe.
modèles
Description succincte
Vos avantages
Intérêts
Durée
Hypothèque à taux variable
Hypothèque sans durée fixe – le taux d’intérêt change en fonction de la situation du marché
Le taux d’intérêt s’adapte aux conditions du marché Vous profitez de la baisse des taux d’intérêt Conversion en un autre produit de la Banque possible à tout moment
Variables, selon la situation sur le marché des capitaux
Long terme, résiliable par les deux parties moyennant un préavis de 6 mois
Hypothèque à taux fixe
Hypothèque à durée fixe et à taux d’intérêt fixe
Couvert contre la hausse des taux d’intérêt du marché La charge d’intérêts reste constante année après année Le taux d’intérêt peut être fixé à l’avance (hypothèque à terme)
Fixe, pendant la durée convenue
Propre à chaque Banque
Hypothèque SARON
Hypothèque à durée fixe convenue au préalable, avec adaptation quotidienne du taux d’intérêt en fonction de l’évolution du marché monétaire
Le taux d'intérêt est transparent et adapté quotidiennement Possibilité de conversion unique en un autre modèle hypothécaire pendant la durée du prêt
SARON capitalisé et majoration individuelle
Propre à chaque Banque
modèlesDescription succincte |
Hypothèque à taux variableHypothèque sans durée fixe – le taux d’intérêt change en fonction de la situation du marché |
Hypothèque à taux fixeHypothèque à durée fixe et à taux d’intérêt fixe |
Hypothèque SARONHypothèque à durée fixe convenue au préalable, avec adaptation quotidienne du taux d’intérêt en fonction de l’évolution du marché monétaire |
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Vos avantages
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Le taux d’intérêt s’adapte aux conditions du marché Vous profitez de la baisse des taux d’intérêt Conversion en un autre produit de la Banque possible à tout moment
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Couvert contre la hausse des taux d’intérêt du marché La charge d’intérêts reste constante année après année Le taux d’intérêt peut être fixé à l’avance (hypothèque à terme)
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Le taux d'intérêt est transparent et adapté quotidiennement Possibilité de conversion unique en un autre modèle hypothécaire pendant la durée du prêt
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Intérêts
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Variables, selon la situation sur le marché des capitaux
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Fixe, pendant la durée convenue
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SARON capitalisé et majoration individuelle
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Durée
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Long terme, résiliable par les deux parties moyennant un préavis de 6 mois
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Propre à chaque Banque
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Propre à chaque Banque
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Source: Raiffeisen
Résiliation anticipée de l’hypothèque
Pour les hypothèques conclues pour une durée déterminée, et notamment pour les hypothèques à taux fixe, un remboursement ou une résiliation avant l’échéance contractuelle peuvent entraîner le paiement d’une indemnité. Celle-ci vise à compenser à compenser le préjudice financier de la Banque résultant de l’absence de paiement des intérêts à l’avenir. Son montant varie notamment en fonction du capital restant dû, de la durée résiduelle de l’hypothèque et des conditions de taux en vigueur au moment du remboursement ou de la résiliation. En revanche, pour les hypothèques SARON ou à taux variable, ce sont généralement les délais de résiliation convenus qui priment. Il est donc recommandé de vérifier suffisamment tôt les conditions contractuelles, en particulier en cas de changements planifiés tels qu’une vente immobilière.
L’importance du moment choisi
De nombreux facteurs peuvent influencer l’évolution des taux d’intérêt et donc l’attrait des différents modèles hypothécaires. Fredy Hasenmaile, chef économiste de Raiffeisen Suisse, analyse chaque trimestre la situation locale et géopolitique pour Raiffeisen Agents immobiliers et présente ses répercussions sur les modèles hypothécaires. Apprenez-en plus dans cette vidéo.
Prendre une longueur d’avance avec un conseil personnalisé
Le financement immobilier représente un engagement financier important. Faites donc appel aux conseils de spécialistes. Votre conseillère ou conseiller bancaire Raiffeisen se fera un plaisir d’analyser votre situation personnelle pour vous présenter une offre sur mesure pour le financement de votre bien immobilier.
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