Eigenheimfinanzierung: Welches ist die richtige Hypothekarstrategie?
Bei der Finanzierung eines Immobilienkaufs geht es in der Regel um die Frage der Höhe des Eigenkapitals, des Einkommens und der Art der Hypothek. Dabei ist es von Vorteil, zu wissen, welche Hypothekarmodelle in der Schweiz erhältlich sind und welche Eigenschaften sie haben. Damit Sie sich ein Bild machen können, haben wir für Sie eine Hypothekenübersicht erstellt.
Je nach Finanzierungsstrategie und persönlichem Sicherheitsbedürfnis stehen unterschiedliche Hypothekarmodelle zur Verfügung:
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Die variable Hypothek bietet maximale Flexibilität, da sie keine feste Laufzeit hat und der Zinssatz laufend an die aktuelle Marktsituation angepasst wird. Dadurch können Kreditnehmende von sinkenden Zinsen profitieren. Zudem ist ein Wechsel in ein anderes Finanzierungsprodukt jederzeit möglich. Allerdings verändert sich die Zinsbelastung entsprechend den Entwicklungen am Kapitalmarkt. Die Hypothek kann von beiden Seiten mit einer Frist von sechs Monaten gekündigt werden.
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Wer Wert auf Planungssicherheit legt, entscheidet sich häufig für eine Festhypothek. Bei diesem Modell werden Laufzeit und Zinssatz für die gesamte Vertragsdauer im Voraus fest vereinbart. Dadurch bleibt die Zinsbelastung über Jahre hinweg unverändert und bietet Schutz vor steigenden Marktzinsen. Zudem kann der Zinssatz bereits vor Beginn der Laufzeit mit einer Terminhypothek gesichert werden. Die Laufzeit wird individuell von der jeweiligen Bank festgelegt.
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Die SARON Hypothek kombiniert eine feste Vertragslaufzeit mit einem variablen Zinssatz auf Geldmarktbasis. Der Zinssatz setzt sich aus dem aufgezinsten SARON sowie einem individuellen Zuschlag zusammen und wird transparent sowie laufend an die Marktverhältnisse angepasst. Während der Laufzeit besteht einmalig die Möglichkeit, in ein anderes Hypothekarmodell zu wechseln. Die konkrete Laufzeit wird ebenfalls bankindividuell definiert.
Welche Hypothek eignet sich für mich?
Die Wahl des passenden Hypothekarmodells hängt von den persönlichen Bedürfnissen ab. Während die variable Hypothek hohe Flexibilität bietet, überzeugt die Festhypothek durch Kalkulierbarkeit und Sicherheit. Die SARON Hypothek eignet sich insbesondere für Personen, die von den aktuellen Geldmarktzinsen profitieren möchten und gleichzeitig eine gewisse Planbarkeit durch die feste Vertragslaufzeit wünschen.
Produkt
Kurzbeschrieb
Vorteile
Zinsen
Laufzeit
Variable Hypothek
Hypothek ohne feste Laufzeit – der Zinssatz ändert je nach Marktsituation
Zinssatz passt sich den aktuellen Marktverhältnissen an Profitieren von sinkenden Zinssätzen Umwandlung in ein anders Bankprodukt jederzeit möglich
Variabel, je nach Kapitalmarktlage
Langfristig, gegenseitig auf 6 Monate kündbar
Festhypothek
Hypothek mit fester Laufzeit sowie gleichbleibendem Zinssatz
Gegen steigende Marktzinsen abgesichert Zinsbelastung über Jahre hinweg gleichbleibend Zinssatz kann im Voraus fixiert werden (Terminhypothek)
Fest, während der vereinbarten Laufzeit
bankindividuell
SARON Hypothek
Hypothek mit fest vereinbarter Laufzeit und täglicher Anpassung des Zinssatzes auf Geldmarktbasis
Zinssatz ist transparent und wird täglich angepasst Während der Laufzeit einmalige Umwandlung in ein anderes Hypothekarmodell möglich
Aufgezinster SARON und individueller Zuschlag
bankindividuell
ProduktKurzbeschrieb |
Variable HypothekHypothek ohne feste Laufzeit – der Zinssatz ändert je nach Marktsituation |
FesthypothekHypothek mit fester Laufzeit sowie gleichbleibendem Zinssatz |
SARON HypothekHypothek mit fest vereinbarter Laufzeit und täglicher Anpassung des Zinssatzes auf Geldmarktbasis |
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Vorteile
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Zinssatz passt sich den aktuellen Marktverhältnissen an Profitieren von sinkenden Zinssätzen Umwandlung in ein anders Bankprodukt jederzeit möglich
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Gegen steigende Marktzinsen abgesichert Zinsbelastung über Jahre hinweg gleichbleibend Zinssatz kann im Voraus fixiert werden (Terminhypothek)
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Zinssatz ist transparent und wird täglich angepasst Während der Laufzeit einmalige Umwandlung in ein anderes Hypothekarmodell möglich
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Zinsen
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Variabel, je nach Kapitalmarktlage
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Fest, während der vereinbarten Laufzeit
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Aufgezinster SARON und individueller Zuschlag
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Laufzeit
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Langfristig, gegenseitig auf 6 Monate kündbar
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bankindividuell
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bankindividuell
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Quelle: Raiffeisen
Vorzeitige Auflösung der Hypothek
Bei Hypotheken mit vertraglich vereinbarter Laufzeit, insbesondere bei Festhypotheken, kann eine vorzeitige Rückzahlung oder Auflösung Kosten in Form einer Vorfälligkeitsentschädigung auslösen. Diese dient dazu, den finanziellen Nachteil der Bank auszugleichen, der durch ausbleibende künftige Zinszahlungen entsteht. Die Höhe der Entschädigung richtet sich unter anderem nach der Restlaufzeit, dem ausstehenden Hypothekarbetrag sowie dem Zinsumfeld zum Zeitpunkt der Auflösung. Bei SARON- oder variablen Hypotheken stehen hingegen in der Regel die vereinbarten Kündigungsfristen im Vordergrund. Eine frühzeitige Prüfung der vertraglichen Bedingungen ist daher insbesondere bei geplanten Veränderungen wie einem Immobilienverkauf empfehlenswert.
Der richtige Zeitpunkt ist entscheidend
Zahlreiche Faktoren können die Zinsentwicklung beeinflussen und somit auch die Attraktivität der verschiedenen Hypothekarmodelle. Fredy Hasenmaile, Chefökonom von Raiffeisen Schweiz, ordnet für Raiffeisen Immomakler jeweils quartalsweise die Geo- und Lokalpolitischen Gegebenheiten ein und zeigt die jeweiligen Auswirkungen für die Hypothekarmodelle auf. Erfahren Sie mehr im Video.
Fundierte Beratung ist von Vorteil
Bei Hypotheken geht es um viel Geld. Lassen Sie sich deshalb vom Profi beraten. Ihre Bankberaterin oder Ihr Bankberater von Raiffeisen analysiert gerne Ihre persönliche Situation und kann Ihnen eine massgeschneiderte Offerte für Ihre Immobilienfinanzierung präsentieren.
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