Sostenibilità

Nel finanziamento di immobili, la sostenibilità svolge un ruolo decisivo per la concessione di un’ipoteca. Essa permette di stabilire se un’economia domestica sia in grado di sostenere i costi di un immobile senza incorrere in difficoltà finanziarie. Di regola, la sostenibilità viene calcolata come percentuale del reddito lordo e comprende le spese per interessi, le spese accessorie e l’ammortamento. 

Calcolo della sostenibilità 

Per il calcolo della sostenibilità si ricorre solitamente a una formula standard. La regola d’oro dice che i costi complessivi per interessi, spese accessorie e ammortamento non devono superare un terzo del reddito lordo. Per il calcolo viene spesso usato un tasso d’interesse indicativo del 5% circa, per tenere conto di eventuali aumenti del tasso ipotecario. In aggiunta, viene calcolato l’1% del valore dell’immobile per le spese accessorie e di manutenzione e un supplemento per l’ammortamento dell’1% se l’anticipo supera i 2/3 del valore dell’immobile. Per le residenze secondarie, i terreni edificabili, gli immobili d’investimento o l’acquisto di immobili con diritto di superficie valgono altre regole.  

Importanza nel contesto del finanziamento di immobili 

La sostenibilità riveste grande importanza per le banche e gli istituti ipotecari, poiché questi vogliono assicurarsi che i beneficiari del credito siano in grado di sostenere la loro ipoteca anche se aumentano i tassi d’interesse. Se il valore di sostenibilità è troppo alto, l’ipoteca può essere rifiutata. Molte banche rifiutano il finanziamento di un immobile se la sostenibilità supera il 33%, poiché il beneficiario del credito potrebbe anche trovarsi in difficoltà finanziarie. 

Sfide e soluzioni 

Per molti potenziali acquirenti di immobili, la sostenibilità può rappresentare un ostacolo, in particolare in un mercato caratterizzato da prezzi immobiliari elevati. Per migliorare la sostenibilità, gli acquirenti possono mettere in atto strategie differenti. Tra queste, l’aumento del capitale proprio mirato a ridurre l’importo dell’anticipo ipotecario o la ricerca di un immobile in una posizione con prezzi più accessibili. Anche l’impiego dell’avere previdenziale del secondo o del terzo pilastro può servire ad aumentare i fondi propri e, di riflesso, la sostenibilità. 

Conclusione 

Nel complesso, la sostenibilità è un criterio fondamentale nel settore immobiliare svizzero e di importanza centrale sia per gli acquirenti che per le banche. Il calcolo della sostenibilità aiuta a minimizzare i rischi finanziari e assicura che gli acquirenti siano in grado di far fronte ai propri impegni. Valutando realisticamente la loro situazione finanziaria e facendo gli opportuni aggiustamenti, gli acquirenti possono migliorare le loro possibilità di ottenere un finanziamento immobiliare.